这不是你赚的钱;这就是你保留的东西。 那么让我们谈谈税收。在财务规划中,尤其是在退休期间,人们一生中最大的开支之一往往被忽略。 根据收入水平,一般人的职业生涯可以承担数十万到数百万美元的税收。作为一家财富管理公司的董事总经理,我注意到许多人没有意识到退休后仍可能收取大笔税款。在您退休时,收入仍然是生活,旅行,医疗和其他费用的必要条件。退休后的税收成本将在很大程度上取决于您如何节省和构建您的收入。 虽然每个人的财务状况都不同,但我们同意协调税务和投资策略势在必行。税收可能影响投资策略,投资策略可能会影响税收。但是,在一个总体战略下设计这两个方面可以帮助提高净税后收益。这些是你的口袋里的美元,投资策略可以通过多种不同方式影响这些回报。 传统战略的困境 许多人投资于某种传统的延税账户,例如IRA,401(k)或TSP账户。这些背后的想法是省钱,获得税收减免,并让它延长税收。这听起来很棒,但许多人没有意识到,他们最终可能会向政府支付更多费用。假设您未满50岁,并且您在2017年美国国税局限额18,000美元时最多可以获得401(k)捐款。因此,您的应税收入减少了18,000美元,从而以适当的有效税率减少了您的纳税额。如果投入的资金增加税率延迟20年,为7%,则在分配时,全部70,000美元将作为普通收入纳税。 个人通常认为,一旦他们退休,他们将自动处于较低的税率范围,因为他们不再工作。但是,情况不一定如此。例如,如果某人的年度总支出为100,000美元,退休时他们可能会继续花费相同的金额。当每天都是星期天时,我注意到许多退休人员甚至看到他们的开支有所增加。更不用说有可能增加医疗费用。如果您的支出是10万美元,并且来自税收递延账户的社会保障,养老金或分配的组合,退休人员甚至可以发现自己在2018年(22%)的下一个国税局税率范围内,如果他们已经结婚并共同提交。 虽然还有其他变量可以影响这一概念,但总体思路仍然适用。主要的警告是未来的税率可能是什么。尽管很难做出具体预测,但未来税率降低的可能性可能低于其增加的可能性。这里有一些关键的见解,而不是做出预测: 根据税务基金会2013年的数据,所得税税率一直在稳步下降。 目前的减税政策将于2025年到期。 3.美国国债为21万亿美元。 如何解决分布式储蓄问题 那么,你有什么选择?那么,您通常可以保存三种类型的税收池 - 税收递延,应税和免税帐户。延税帐户是上面讨论的传统退休帐万博提供全亚洲最精准的盘口数据最人性化的投注赔率更有亚洲一流领先的提前结算玩法等你来体验!户。应税帐户通常是经纪帐户或其他不合资格的帐户,可以是个人名称或信托名称。免税帐户通常在其名称中包含“Roth”一词。通过储存所有三种类型的账户,可以实现税收多元化,灵活性和更大的利益。 在为Roth账户做出贡献时,您的延期不是立即减税,而是所有未来的增长,收入和分配都是100%免税的。考虑一下我们之前的例子:虽然您今天无法扣除18,000美元的Roth捐款,但在分发时,收到的70,000美元将是100%免税!你对种子而不是收获征税。但是,对于那些目前处于最高税级的人来说,今天使用传统的延税帐户收取扣款可能是有意义的,因为退休期间您可能处于较低的范围内(扣除额较低)。 即使今天为罗斯做贡献没有意义,但我的经验告诉我,许多人在半退休或完全退休期间经历了多年,在社会保障,养老金和所需的最低分配开始之前,他们处于人为的低位。在其他情况下,收入可能会波动,这通常是自营业主或拥有可变奖金的人的情况。在收入较低的年份,为罗斯做出贡献或执行罗斯转换可能是有意义的。但请注意,虽然罗斯转换本身将征税,但账户中的任何未来增长都将是免税的。 不合格的应税账户是另一种节省税收的选择。虽然这些账户不是递延税款,但分配受长期资本收益的影响,这些收益通常低于普通收益率。如果您的收入超过一定的门槛,则有可能额外增加3.8%的净所得税。 储存在各种账户中可以提供退休收入的灵活性,并允许控制税收成本。想象一下,你想买一辆车,度假或支付大笔医疗费用的一年。如果需要50,000美元来支付这些费用,并且您只能从传统的延税帐户中提取,那么您可能会被提升到更高的税率范围。从一个支架跳到下一个支架可能导致显着的成本。能够从Roth获得0%的分配或以降低的利率评估资本收益,可以更好地控制您的整体税务费用。 如果配偶在退休期间去世,则会出现另一个潜在问题。幸存的配偶通常会继承这些资产,但现在只需支付个人的税款。其税收范围的收入门槛将以较低的美元金额发生,从而导致额外的税收成本。此外,传统的退休账户须遵守所需的最低分配(RMD)。在70岁半时,美国国税局要求从这些账户中分配。在第一年,RMD低于您总帐户余额的4%,并且每年继续增加 - 迫使您分配更多的资产。如果错过任何RMD,美国国税局将评估该分配的50%罚款。罗斯IRA账户不会面临类似的问题,因为它们不受RMD规则的约束。 税收多元化只是可能适用于家庭的众多税收策略之一。这个清单还在继续,但重点是......税收问题!